人民銀行此次調查，很可能将開(kāi)啟針對聯合電麗貸款亂象中超杠杆放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅兒能。這将對開(kāi)展聯合貸業務的螞蟻集團、微金子衆銀行、平安普惠、京東數科(kē)等機構以及廣大(dà)中小銀一技行都會(huì)産生影響。

《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》施行僅半個月，央行便盯上了聯合貸款業兵內務。

7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已收到來行高自中國人民銀行《關于開(kāi)展線上聯合消費貸款調查費那的緊急通(tōng)知》（下稱“通(tōng)知”》）還章。

21世紀經濟報道記者獲得(de)的通(紙暗tōng)知顯示，央行并沒有對聯合貸款的規模以及些吧比例作出限定，目前隻是向各銀行統計在線消費類聯合貸款業務的南和相關數據信息，要求各法人銀行機構報送餘額、利率和不(bù)良率這三大(dà)唱麗類共11小項的核心數據。

通(tōng)知顯示，央行特别要求銀行單列與螞蟻花呗和螞說工蟻借呗合作的線上聯合消費貸款餘額，與螞蟻借呗合作的線上聯合消費貸款商一加權平均利率，與螞蟻花呗、借呗合作的線上聯合消費貸款不(bù)良率以及唱大個人信用卡透支的不(bù)良率等。

為(wèi)什麼央行在要求銀行上報的三大(dà)類數據中都特意要求單報與螞和話蟻花呗和螞蟻借呗合作的數據？

中關村互聯網金(jīn)融研究院首席研究員董希淼7月28日對2拍生1世紀經濟報道記者表示，螞蟻借呗和花呗的規模據市媽還場估算已經超過1.3萬億，在線上聯合消費貸款中占據較大(d也快à)的比重，業務規模已非常龐大(dà)，上唱在金(jīn)融控股公司管理辦法出來之前，不(bù)像銀行有資(z金樹ī)本充足率、風險管理與處置諸多要求，螞蟻集團的綠習杠杆實在太高了。

“不(bù)管有沒有增信和兜底的條款，最終風險還是由銀行承擔。所以我覺水紙得(de)這個并非針對螞蟻集團，但對螞蟻讀兵集團的影響還是較大(dà)。在他(tā)們(men)完善風險防控她紙措施之前，必須要降低(dī)杠杆和規模，以免唱雜發生系統性風險。”董希淼表示。

調查不(bù)良率和利率防範風險

央行在通(tōng)知中稱，線上聯合消費貸款，是房中指金(jīn)融機構經由互聯網獲取合作機構推送的客戶信花如息，并與其他(tā)機構采用同一貸款協議、按約定比例向同一借款人發放的個東睡人消費貸款，金(jīn)融機構隻填報自身發放的部分。

未來金(jīn)融研究院侯本旗博士7月28日對21世紀經濟報道記者微票表示，“央行可能是從系統性金(jīn)融風險的角度關注此影可類業務。銀行承擔了幾乎所有的風險，但客戶增長(cháng)和風控主林機要靠聯合貸款機構。這種風險激勵不(bù)對稱的合作模式隐含着可怕的潛弟身在風險。如(rú)果合作貸款機構為(wèi)做大(dà)規模而區妹采用過于激進的客戶下沉策略或實施數據操控，銀行發從女現時(shí)刹車(chē)已晚。”

一位銀行業人士7月28日對21世紀經濟街場報道記者表示，事實上，線上聯合消費貸一直是銀保監監管的，現在人民銀行會(hu年熱ì)來調查不(bù)良率等數據，可能是因為(wèi)市場傳言在疫情期間這她懂類聯合貸的不(bù)良率飙升得(de)很高。

“有些中小銀行的聯合貸款利率非常高，比如(rú)有的高達年化20%-3笑北0%之間，中小銀行通(tōng)常可以分數通到7%，如(rú)果它自己放貸可能就賺2%-3%，能拿(ná)門信7%已經很開(kāi)心了。該業務風險也很高，器女這也是最高法要降低(dī)民間借貸上限的背景之一。”董山很希淼表示，央行的意圖之一，更鼓勵銀行與銀行、消費金(jīn)融公刀舞司等金(jīn)融機構合作，而不(bù)是與互聯網公司合作。

一位助貸行業的人士則表示，或許是因為(wèi)最高法剛剛下調了司法保護你腦的民間借貸利率上限的背景，央行也需要對在線聯合消費貸款錢算的平均利率進行摸底，草案規定的所有費率加起服是來不(bù)超過LPR 4倍太過苛刻。

此外，還有中小銀行在聯合貸款業務中踩雷體算了P2P業務。

近日，針對愛财集團旗下P2P平台米莊理财出借人在浙江政務咨詢投訴舉電路報平台上投訴，“2018年溫州銀行與愛财集團合作過程中存在重大(dà)的違什問規行為(wèi)”一事，杭州市餘杭區公安分局唱很在回複中表示，溫州銀行向愛财集團（米莊理财）借款問題，警方對該情況已玩暗掌握，之前已與溫州銀行談話兩次，并凍結了溫州銀行相關賬戶。現具玩輛體工(gōng)作還在進一步開(kāi)展當中讀秒。

根據出借人投訴内容顯示，2018年3月，溫州銀行與愛财集團簽訂助自時貸合作協議，溫州銀行要求愛财集團承諾進行兜底代償。2短媽019年12月，米莊因涉嫌非法吸收公衆存款被立案偵查。

拆解在線聯合貸款模式

21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式。

在互聯網貸款産業鍊上，當前流行的玩法是“信貸聚媽要合模式”，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金(jīn)服、平安普惠、微衆銀行、度小音劇滿金(jīn)融、新網銀行等機構牽頭或撮合，引入大(dà)數據風控妹信、擔保增信、銀行等資(zī)金(jīn)方。

“央行隻要求單獨上報螞蟻借呗和花呗的合作數據，一方面它是目爸內前市場上規模最大(dà)的玩家(jiā)，另外可能因為(wèi)其他(tā和河)的比如(rú)說(shuō)微衆銀行、新器國網銀行等都還是銀行牌照，而螞蟻的借呗、花呗則完全不(bù)是同一個性質我訊，監管部門可能更為(wèi)緊張。”一位金(秒畫jīn)融科(kē)技公司人士表示。

根據銀保監會(huì)的互聯網貸款新規，互聯網貸款資(zī)金(jīn市美)不(bù)得(de)用于房産投資(zī)。具體要求是，貸款資(zī視技)金(jīn)用途應當明确、合法，不(bù)得(de)用于房産、股票、債券、期匠花貨、金(jīn)融衍生品和資(zī)産管理産品藍什投資(zī)，不(bù)得(de)用于固定資(zī)産和股本權益性投資(z從來ī)等。

此外，新規對互聯網貸款統計提出要求，監音爸管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測現影機制，并可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監來海管要求，嚴守風險底線。

國内的消費金(jīn)融市場迅速發展了多年，在線聯合消費貸業務也已經成為(男物wèi)一個不(bù)容忽視的龐大(dà)如就的市場。多位銀行業人士認為(wèi)，在商業銀木放行互聯網貸款業務新規出台後，針對商業銀行聯合貸款業務暗你的監管細則也即将到來。

人民銀行此次調查，很可能将開(kāi)啟針對聯合貸款亂象中超杠杆放貸、自費銀行機構風險外包等問題的整肅。這将對開(kāi林業)展聯合貸業務的螞蟻集團、微衆銀行、平安普惠、京東數科(kē)等機構亮對以及廣大(dà)中小銀行都會(huì)産生影響線要。